透過分離帳戶存錢理財法 當個越花越有錢的月光族

透過分離帳戶存錢理財法 當個越花越有錢的月光族

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每個人都想過要好好存錢理財,但真正執行後卻不像想像那麼簡單。

你可能會遇到以下狀況:

  • 覺得記帳很麻煩,常常忘記項目金額
  • 每次下定決心要存錢但很快就放棄
  • 發薪日前錢總不夠用日子特別難熬
  • 已經很省了,但錢總是不知不覺很快就花光
  • 存到的錢到一定程度就會卡住,永遠上不去

傳統的理財方法要求高度自律,無聊又痛苦,所以很容易就放棄。

這篇文章會介紹符合人性的方法,讓理財自動化,既可以存到錢又能享受生活。

當一個會理財的月光族,越花越有錢。

正確的理財順序

大部分人無法存到錢的主要原因是理財的順序搞錯了。

許多人領到薪水,會想說要省著點花,花剩下來的再拿去儲蓄,但往往不知不覺就成了月光族。

正確的理財順序應該要反過來。

存剩的拿去花,而不是花剩的才拿去存

兩種理財順序

改變理財的順序有什麼好處呢?

第一個是你100%能存到錢。
第二個是能對未來的目標進行清楚的規劃。

通常問一般人他一年後能存多少錢? 多久能買到1台車?

大多數得到的答案都是不知道、不確定。

但透過先儲蓄後消費,假設你1個月能存1萬,1年後就能存12萬,5年後就能存60,就能買1台國產車了。

我們把順序反過來,儲蓄完後,你就可以在消費的額度裡盡情地當個月光族。

透過先儲蓄後消費確實能夠存到錢,但這也會遇到瓶頸。

如果把錢都放在同一個帳戶,一段時間過後會覺得: “ 阿,原來我存了這麼多錢啊,那我也不用過的那麼辛苦,好好犒賞自己吧! ”

於是你的存款金額永遠都在一個數字附近徘徊。

要解決這問題要透過分離帳戶。

心理帳戶

在學習如何實際運用分離帳戶前要了解他背後的原理。

在生活中你或許會發現,有些錢比較容易花,有些錢很捨不得花。

舉個例子來說,在路上撿到的錢、中獎的錢、公司分紅,你是不是很容易就花掉了呢? 而每個月辛苦賺來的薪水反而會存下來呢?

明明同樣是錢,為什麼會帶給人情緒上的差別?

這是「心理帳戶」在發揮作用的關係。

這是諾貝爾經濟學獎得主,Richard Thaler所提出的概念。

「心理帳戶」的意思是,我們會在心理上將某些錢畫分到不同的帳戶中,而這些不同的帳戶我們會用不同的方式看待

他在《金錢心理學》書中提到,同樣是錢,但當我們在不同處境、不同情緒、面對不同的人時,我們面對錢的態度也就不同,例如「辛苦工作掙來的錢」或「意外獲得的獎金」等。

對於個人資金的管理,如果每個月薪資進來後,我們不將金錢做妥善分配,很容易就會將錢亂花。

因為這些錢通通在同一個帳戶,這樣的帳戶在心理上沒有約束力,可能導致將錢花在一些不必要的地方。

因此我們需要把錢分門別類。

分離帳戶理財法

分離帳戶根據心理帳戶的概念把不同使用規劃的錢,放入不同的帳戶,這樣能讓原本的錢在心中產生不同作用,也可以快速確認自己餘額或存款進度。

除了使用了心理帳戶的原理,也充分實踐了「支出=收入 — 儲蓄」這條公式。

每個帳戶的錢只能用在專屬用途,不能「透支」,而且「一定要花完!」

既能為長期規劃做準備,又能讓生活取得平衡,該享受的時候沒有罪惡感,該省錢的時候不會抱怨,因為每一筆花費都在分配的額度內。

分離帳戶理財法有非常多的版本。

6個分離帳戶

最有名的例子是《有錢人想的和你不一樣》的作者T. Harv Eker,在書中提出6個帳戶及百分比建議:

  1. 財富自由帳戶 10%
  2. 長期儲蓄帳戶 10%
  3. 教育訓練帳戶 10%
  4. 休閒娛樂帳戶 10%
  5. 貢獻付出帳戶 5%
  6. 生活支出帳戶 55%
6個分離帳戶

有些人看到這裡會想一定要使用6個帳戶才能投資理財嗎?

當然不是,這些帳戶都是可以根據個人狀況做調整

可以觀察到,這6個帳戶其實是把錢分為2大類:

第一類:把錢有效留下來並創造更多報酬
EX:財務自由、長期儲蓄
第二類:維持生活,滿足生理與心理的花費
EX:教育訓練、休閒娛樂、貢獻付出、生活支出

也就是說最少只要2個帳戶就可以進行分離帳戶理財法了!

我當初讀大學時也是只有2個帳戶。

4個分離帳戶

但對於一般上班族而言,2個帳戶太籠統,容易混淆無法清楚掌握項目;6個帳戶又太複雜,一開始無法有效管理。

那要怎麼辦?

我個人的經驗還有其他人的反饋,發現4個帳戶最適合一般上班族

這4個帳戶分別是:

  1. 薪資帳戶
  2. 投資帳戶
  3. 夢想帳戶
  4. 消費帳戶
4個分離帳戶

以下詳細介紹各個帳戶的用途。

薪資帳戶

用來領薪水的帳戶,領到薪水後第一件事不是馬上存而是扣掉固定支出

什麼是固定支出?就是你呼吸就要支付的錢。

比如說水電費、電信費、保險、貸款、房租等,這種錢很難更動。

因此把固定支出用自動轉帳的方式扣掉,剩下的錢叫「可支配所得 」  ,再按照你的計劃轉到其他3個帳戶。

有些年繳的固定費用,如過年紅包,或是年繳固定保費,也可以每個月編列比例,固定提存留在帳戶內,這樣要支出時才不會手忙腳亂。

投資帳戶

投資帳戶是為了長期目標。也是我認為這4個帳戶裡最重要的。

因為當你退休後沒有收入,所有帳戶都不再有錢進來,其他3個帳戶都是空的。

你想要怎樣的退休生活就用怎樣的態度面對退休帳戶。

退休帳戶只能用來買可以讓錢長大的資產,而且所有獲利都要留在這個帳戶裡利滾利,不能輕易動用。

不論你投資股票、ETF、房地產、甚至選擇權等,只要找到適合自己的方法用心學習就能有不錯的成績。

延伸閱讀: 7個你不可不知道的投資陷阱與原則
超白話資產配置教學!每年5分鐘打敗專業經理人

以我為例,直接把etoro當成投資帳戶。

我在etoro上用各種資產配置一個 【低風險長期穩定成長的投資組合】 ,每月定期投入資金,也有開放讓人跟單。

想進一步了解的可以看我的etoro介紹分析文

延伸閱讀:2020五大海外券商推薦,第一次投資美股就上手

夢想帳戶

夢想帳戶是為了中期目標。通常是為了未來3~5年有價值的事情,事先做準備。

例如:家庭旅遊、想要的電腦、孩子的教育基金、買自住房的自備款等,這些既不屬於投資,也不是消費,就適合放在夢想帳戶。

意外之財也從裡面支出,一般人所說的3~6個月緊急預備金就是放在這裡面,如果沒急用永遠不要用這筆錢。

有人會覺得這筆錢放著也是放著,會打算買個儲蓄險多收點利息。但我個人認為90%的人都不適合買儲蓄險,定存是比較好的選擇。

消費帳戶

不用多作說明,就是每月吃喝拉撒睡要用的錢。

建議每個禮拜領取一次當周生活費,比起以月為單位更容易控管。

而且是休假後的那一天(通常是禮拜一領取),好處是把休假放在一周的最後比較不會花那麼快,也因為可以領到當周的花費緩解「blue Monday」的心情~

四種帳戶功能說明

若有額外獎金或年終也必須遵守比例分配到各帳戶內,不能有意外之財全部花光的行為。

另外也有人把「薪資帳戶」、「消費帳戶」合在一起成為「收支帳戶」,管理所有消費,這樣只要使用3個帳戶。

或者哪個項目的錢特別雜特別亂,為那錢專門多開一個帳戶,比如說「育兒帳戶」「庫存帳戶」等。

帳戶數量與比例因人而異,沒有一個最好的標準,找出適合你可以持續執行的就是最好的方法。

最常遇到的問題

你看到這個分離帳戶的方法,覺得的不錯,於是開始執行。

執行之後每個人一定會遇到這個問題:

我照著計畫把收入分成幾個部分,現在是月底的最後1天,明天就會有新的薪水要發下來,但我的帳戶裡還有1000塊。

請問我是要把這1000塊轉到我夢想或投資帳戶?
留著不動?
還是把他花掉呢?

比較正確的做法是「把他花掉」。

你可能心想 “蛤,不是投資越多越快財富自由嗎,怎麼要把他花掉?” 

第一個原因是專款專用

你如果今天多了這1000塊放到投資帳戶裡,那以後月底缺錢了,你就會想 “ 我之前在投資帳戶裡多放了1000塊,那我現在領出來沒差吧。”

於是這個分離帳戶就變成做好看的,失去意義。

第二個原因是符合人性

為什麼大多數人都有想拼命存錢的經歷最後卻失敗了?

就是因為靠意志力存錢,忽略了人性。
人性是喜歡享樂,遠離痛苦。

每次存錢的時候這個不能吃那個不能買,久而久之潛意識就把存錢跟無聊痛苦的感覺綁在一起。

短期還能用意志力撐,時間久了就會產生反效果,心想 “ 媽的,我把生活過成這樣幹嘛,人生苦短及時行樂,我要對自己好一點 ” 於是把之前辛苦存的錢都花掉了。

把消費帳戶剩下的錢盡情花掉就像娛樂帳戶的概念,用來犒賞自己這個月的努力。

平時捨不得吃捨不得花的,不管是按摩、高級餐廳、唱歌、喝酒都盡量花吧。如果是喜歡旅行可以累積幾個月再花,不建議累積超過3個月。

這些休閒娛樂能創造美好的生活體驗,讓你執行「分離帳戶」預算分配更快樂,也才能持續保有理財的動力

雖然看起來有點小奢侈,但心裡卻完全沒有罪惡感,因為還有其它帳戶各司其職,一點都不擔心透支,只會越花越有錢!

這樣做既能存到錢也能擁有生活樂趣,充分實踐「Work hard,play hard」。

自動轉帳

把帳戶跟比例設定好後就可以執行了。

但是要每個月手動轉到其他帳戶嗎?

當然不是,我們要充分發揮懶人自動理財的精神。

現在幾乎所有銀行都有ACH服務,也就是存款定期定額自動轉帳

在網路銀行上設定好日期跟金額,時間到了自動幫你轉帳。

對於分離帳戶銀行的選擇有個小建議:

夢想帳戶跟投資帳戶的錢不要辦提款卡,不開網銀轉帳服務。

領錢的步驟越麻煩,越容易存到錢。

還有各個帳戶開在同一家銀行能省手續費也比較方便管理,這點大家都知道。

但有些分行會不願意用戶開一個以上的帳戶,只要換一家分行開就好。

分離帳戶的概念在國外很流行,外商銀行都有這樣的服務。

國內最先進的銀行是玉山銀行,分離帳戶的名子叫子母帳戶(最多可以開5個),網銀頁面上就可以設定:

玉山銀行子母帳戶

重點整理

大多數人理財失敗的原因通常是沒預算概念,有多少花多少;或是預算分類太過簡化,目標不明確很容易被花掉。

分離帳戶理財法能有效解決這個問題,運用了心裡帳戶與「支出=收入 — 儲蓄」 這兩個概念。

4個帳戶最適合大多數上班族,分別是薪資、投資、夢想、消費。

每個帳戶的錢只能用在專屬的用途,不能「透支」,而且要「花完」。

沒有最適合的帳戶數目與比例,找出自己最適合能持續執行的方法最重要。

找出最適比例後去銀行設定每月定期定額自動轉帳。

專屬於你的理財自動化系統就完成了。

不用再花大把的時間與精力在理財上,偶爾進行檢視與調整,把時間花在工作、生活、家庭、夢想上,人生會更加富足,也更有意義。

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    又甫

    Hi, 我是又甫 目前為財金碩士兼任財務管理助教,擁有多張法定金融證照。 從小家庭經濟不好,家人因投資失利賠了上百萬,甚至遇過地下錢莊來家中討債,於是從小便害怕金錢的匱乏。 從高中開始便經濟獨立,到處尋找賺錢的方法。閱讀過上百本投資理財書,在外上過各種課程,經過多年的學習,對於投資理財摸索出一定的概念。 目前專精於美股,為etoro明星投資人,並與人合資商辦及二房東穩定收租,也協助母親逐步釐清債務,幫助多位學員做過財務規劃,每個月都會舉辦理財講座推廣正確觀念。

    This Post Has 3 Comments

    1. long quan

      原來理財真的不簡單 ,感謝板主改變了我的理財思維 !

    2. kinniyau

      自己也有用這個方法,效率真的有提高

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