每個人都想過要好好存錢理財,但真正執行後卻不像想像那麼簡單。
你可能會遇到以下狀況:
- 覺得記帳很麻煩,常常忘記項目金額
- 每次下定決心要存錢但很快就放棄
- 發薪日前錢總不夠用日子特別難熬
- 已經很省了,但錢總是不知不覺很快就花光
- 存到的錢到一定程度就會卡住,永遠上不去
傳統的理財方法要求高度自律,無聊又痛苦,所以很容易就放棄。
這篇文章會介紹符合人性的方法,讓理財自動化,既可以存到錢又能享受生活。
當一個會理財的月光族,越花越有錢。
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內容目錄
正確的理財順序
大部分人無法存到錢的主要原因是理財的順序搞錯了。
許多人領到薪水,會想說要省著點花,花剩下來的再拿去儲蓄,但往往不知不覺就成了月光族。
正確的理財順序應該要反過來。
存剩的拿去花,而不是花剩的才拿去存。
改變理財的順序有什麼好處呢?
第一個是你100%能存到錢。
第二個是能對未來的目標進行清楚的規劃。
通常問一般人他一年後能存多少錢? 多久能買到1台車?
大多數得到的答案都是不知道、不確定。
但透過先儲蓄後消費,假設你1個月能存1萬,1年後就能存12萬,5年後就能存60,就能買1台國產車了。
我們把順序反過來,儲蓄完後,你就可以在消費的額度裡盡情地當個月光族。
透過先儲蓄後消費確實能夠存到錢,但這也會遇到瓶頸。
如果把錢都放在同一個帳戶,一段時間過後會覺得: “ 阿,原來我存了這麼多錢啊,那我也不用過的那麼辛苦,好好犒賞自己吧! ”
於是你的存款金額永遠都在一個數字附近徘徊。
要解決這問題要透過分離帳戶。
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心理帳戶
在學習如何實際運用分離帳戶前要了解他背後的原理。
在生活中你或許會發現,有些錢比較容易花,有些錢很捨不得花。
舉個例子來說,在路上撿到的錢、中獎的錢、公司分紅,你是不是很容易就花掉了呢? 而每個月辛苦賺來的薪水反而會存下來呢?
明明同樣是錢,為什麼會帶給人情緒上的差別?
這是「心理帳戶」在發揮作用的關係。
這是諾貝爾經濟學獎得主,Richard Thaler所提出的概念。
「心理帳戶」的意思是,我們會在心理上將某些錢畫分到不同的帳戶中,而這些不同的帳戶我們會用不同的方式看待。
他在《金錢心理學》書中提到,同樣是錢,但當我們在不同處境、不同情緒、面對不同的人時,我們面對錢的態度也就不同,例如「辛苦工作掙來的錢」或「意外獲得的獎金」等。
對於個人資金的管理,如果每個月薪資進來後,我們不將金錢做妥善分配,很容易就會將錢亂花。
因為這些錢通通在同一個帳戶,這樣的帳戶在心理上沒有約束力,可能導致將錢花在一些不必要的地方。
因此我們需要把錢分門別類。
分離帳戶理財法
分離帳戶根據心理帳戶的概念把不同使用規劃的錢,放入不同的帳戶,這樣能讓原本的錢在心中產生不同作用,也可以快速確認自己餘額或存款進度。
除了使用了心理帳戶的原理,也充分實踐了「支出=收入 — 儲蓄」這條公式。
每個帳戶的錢只能用在專屬用途,不能「透支」,而且「一定要花完!」
既能為長期規劃做準備,又能讓生活取得平衡,該享受的時候沒有罪惡感,該省錢的時候不會抱怨,因為每一筆花費都在分配的額度內。
分離帳戶理財法有非常多的版本。
6個分離帳戶
最有名的例子是《有錢人想的和你不一樣》的作者T. Harv Eker,在書中提出6個帳戶及百分比建議:
- 財富自由帳戶 10%
- 長期儲蓄帳戶 10%
- 教育訓練帳戶 10%
- 休閒娛樂帳戶 10%
- 貢獻付出帳戶 5%
- 生活支出帳戶 55%
有些人看到這裡會想一定要使用6個帳戶才能投資理財嗎?
當然不是,這些帳戶都是可以根據個人狀況做調整。
可以觀察到,這6個帳戶其實是把錢分為2大類:
第一類:把錢有效留下來並創造更多報酬
EX:財務自由、長期儲蓄
第二類:維持生活,滿足生理與心理的花費
EX:教育訓練、休閒娛樂、貢獻付出、生活支出
也就是說最少只要2個帳戶就可以進行分離帳戶理財法了!
我當初讀大學時也是只有2個帳戶。
4個分離帳戶
但對於一般上班族而言,2個帳戶太籠統,容易混淆無法清楚掌握項目;6個帳戶又太複雜,一開始無法有效管理。
那要怎麼辦?
我個人的經驗還有其他人的反饋,發現4個帳戶最適合一般上班族。
這4個帳戶分別是:
- 薪資帳戶
- 投資帳戶
- 夢想帳戶
- 消費帳戶
以下詳細介紹各個帳戶的用途。
薪資帳戶
用來領薪水的帳戶,領到薪水後第一件事不是馬上存而是扣掉固定支出。
什麼是固定支出?就是你呼吸就要支付的錢。
比如說水電費、電信費、保險、貸款、房租等,這種錢很難更動。
因此把固定支出用自動轉帳的方式扣掉,剩下的錢叫「可支配所得 」 ,再按照你的計劃轉到其他3個帳戶。
有些年繳的固定費用,如過年紅包,或是年繳固定保費,也可以每個月編列比例,固定提存留在帳戶內,這樣要支出時才不會手忙腳亂。
投資帳戶
投資帳戶是為了長期目標。也是我認為這4個帳戶裡最重要的。
因為當你退休後沒有收入,所有帳戶都不再有錢進來,其他3個帳戶都是空的。
你想要怎樣的退休生活就用怎樣的態度面對退休帳戶。
退休帳戶只能用來買可以讓錢長大的資產,而且所有獲利都要留在這個帳戶裡利滾利,不能輕易動用。
不論你投資股票、ETF、房地產、甚至選擇權等,只要找到適合自己的方法用心學習就能有不錯的成績。
延伸閱讀:7個你不可不知道的投資陷阱與原則
延伸閱讀:超白話資產配置教學!每年5分鐘打敗專業經理人
以我為例,直接把etoro跟Firstrade當成投資帳戶。
我在etoro上用各種資產配置一個 【低風險長期穩定成長的投資組合】 ,每月定期投入資金,也有開放讓人跟單。
夢想帳戶
夢想帳戶是為了中期目標。通常是為了未來3~5年有價值的事情,事先做準備。
例如:家庭旅遊、想要的電腦、孩子的教育基金、買自住房的自備款等,這些既不屬於投資,也不是消費,就適合放在夢想帳戶。
意外之財也從裡面支出,一般人所說的3~6個月緊急預備金就是放在這裡面,如果沒急用永遠不要用這筆錢。
有人會覺得這筆錢放著也是放著,會打算買個儲蓄險多收點利息。但我個人認為90%的人都不適合買儲蓄險,放銀行是比較好的選擇。
我自己是把備用金放在遠銀bankee,有活存2.6%的高利率,比有些理財產品的利率都高,非常適合小資族把閒置資金放在裡面。
延伸閱讀:遠銀Bankee開戶教學,讓活存利息多13倍的存錢神器
而純網銀之一的「將來銀行」最近更推出了六萬元內3.1%的高利活存,現在開戶還可以獲得$246的好友禮包。
消費帳戶
不用多作說明,就是每月吃喝拉撒睡要用的錢。
建議每個禮拜領取一次當周生活費,比起以月為單位更容易控管。
而且是休假後的那一天(通常是禮拜一領取),好處是把休假放在一周的最後比較不會花那麼快,也因為可以領到當周的花費緩解「blue Monday」的心情~
若有額外獎金或年終也必須遵守比例分配到各帳戶內,不能有意外之財全部花光的行為。
另外也有人把「薪資帳戶」、「消費帳戶」合在一起成為「收支帳戶」,管理所有消費,這樣只要使用3個帳戶。
或者哪個項目的錢特別雜特別亂,為那錢專門多開一個帳戶,比如說「育兒帳戶」「庫存帳戶」等。
帳戶數量與比例因人而異,沒有一個最好的標準,找出適合你可以持續執行的就是最好的方法。
最常遇到的問題
你看到這個分離帳戶的方法,覺得的不錯,於是開始執行。
執行之後每個人一定會遇到這個問題:
我照著計畫把收入分成幾個部分,現在是月底的最後1天,明天就會有新的薪水要發下來,但我的帳戶裡還有1000塊。
請問我是要把這1000塊轉到我夢想或投資帳戶?
留著不動?
還是把他花掉呢?
比較正確的做法是「把他花掉」。
你可能心想 “蛤,不是投資越多越快財富自由嗎,怎麼要把他花掉?”
第一個原因是專款專用。
你如果今天多了這1000塊放到投資帳戶裡,那以後月底缺錢了,你就會想 “ 我之前在投資帳戶裡多放了1000塊,那我現在領出來沒差吧。”
於是這個分離帳戶就變成做好看的,失去意義。
第二個原因是符合人性。
為什麼大多數人都有想拼命存錢的經歷最後卻失敗了?
就是因為靠意志力存錢,忽略了人性。
人性是喜歡享樂,遠離痛苦。
每次存錢的時候這個不能吃那個不能買,久而久之潛意識就把存錢跟無聊痛苦的感覺綁在一起。
短期還能用意志力撐,時間久了就會產生反效果,心想 “ 媽的,我把生活過成這樣幹嘛,人生苦短及時行樂,我要對自己好一點 ” 於是把之前辛苦存的錢都花掉了。
把消費帳戶剩下的錢盡情花掉就像娛樂帳戶的概念,用來犒賞自己這個月的努力。
平時捨不得吃捨不得花的,不管是按摩、高級餐廳、唱歌、喝酒都盡量花吧。如果是喜歡旅行可以累積幾個月再花,不建議累積超過3個月。
這些休閒娛樂能創造美好的生活體驗,讓你執行「分離帳戶」預算分配更快樂,也才能持續保有理財的動力。
雖然看起來有點小奢侈,但心裡卻完全沒有罪惡感,因為還有其它帳戶各司其職,一點都不擔心透支,只會越花越有錢!
這樣做既能存到錢也能擁有生活樂趣,充分實踐「Work hard,play hard」。
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自動轉帳
把帳戶跟比例設定好後就可以執行了。
但是要每個月手動轉到其他帳戶嗎?
當然不是,我們要充分發揮懶人自動理財的精神。
現在幾乎所有銀行都有ACH服務,也就是存款定期定額自動轉帳。
在網路銀行上設定好日期跟金額,時間到了自動幫你轉帳。
對於分離帳戶銀行的選擇有個小建議:
夢想帳戶跟投資帳戶的錢不要辦提款卡,不開網銀轉帳服務。
領錢的步驟越麻煩,越容易存到錢。
還有各個帳戶開在同一家銀行能省手續費也比較方便管理,這點大家都知道。
但有些分行會不願意用戶開一個以上的帳戶,只要換一家分行開就好。
分離帳戶的概念在國外很流行,外商銀行都有這樣的服務。
每家銀行分離帳戶的名稱都不一樣,像玉山銀行把分離帳戶叫子母帳戶(最多可以開5個),網銀頁面上就可以設定:
所有純網銀都有子母帳戶的功能,像將來銀行就推出「口袋帳戶」,可以將不同用途的資金放在不同「口袋」,最多可以開啟9個口袋帳戶
提款時領不出存款帳戶的錢,比傳統銀行方便管理,搭配上0.8%無上限的活存利率,讓你可以更輕鬆的實踐存錢計畫
延伸閱讀: 將來銀行數位帳戶開戶教學,可以自己選擇帳號的網路銀行
遠銀bankee把分離帳戶叫「社群帳本」,可以在一個帳戶下開無數個小帳戶,把錢區分不同功能,還有2.6%的活存利率
延伸閱讀: 遠銀Bankee開戶教學,讓活存利息多13倍的存錢神器
連大家最常使用的通訊軟體LINE成立的LINE Bank,也有4種不同類別的小帳戶「主帳戶、夢想帳戶、定期存款、口袋帳戶」,每個帳戶的存款利率跟期間都不太一樣,可以根據自己需要的功能來選擇
延伸閱讀: LINE Bank開戶教學,免費跨行轉帳次數最多的銀行
以上我介紹的銀行,都可以設定每個月的固定日期,從主帳戶自動扣款,避免手動的麻煩或忘記存,如果每月有固定存錢習慣的人,是一個不錯的選擇,而且開戶非常快速簡單,三分鐘就搞定
重點整理
大多數人理財失敗的原因通常是沒預算概念,有多少花多少;或是預算分類太過簡化,目標不明確很容易被花掉。
分離帳戶理財法能有效解決這個問題,運用了心裡帳戶與「支出=收入 — 儲蓄」 這兩個概念。
4個帳戶最適合大多數上班族,分別是薪資、投資、夢想、消費。
每個帳戶的錢只能用在專屬的用途,不能「透支」,而且要「花完」。
沒有最適合的帳戶數目與比例,找出自己最適合能持續執行的方法最重要。
找出最適比例後去銀行設定每月定期定額自動轉帳。
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不用再花大把的時間與精力在理財上,偶爾進行檢視與調整,把時間花在工作、生活、家庭、夢想上,人生會更加富足,也更有意義。
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原來理財真的不簡單 ,感謝板主改變了我的理財思維 !
理財真的不簡單一定要有方法
自己也有用這個方法,效率真的有提高