儲蓄險利率比定存高?買錯讓你損失600萬

最近股市大跌，銀行定存利率下降，很多剛出社會的新鮮人不知道要怎麼投資理財。

一堆業務員說儲蓄險風險低、報酬又比定存高，是很好的投資方式，但事實是什麼樣呢?

買錯儲蓄險可能會葬送你的幸福人生，有這麼嚴重嗎?讓我們看下去。

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什麼是儲蓄險?

其實在正式的保險相關法規裡，並沒有“儲蓄險”一詞，那儲蓄險從何而來？

儲蓄險本質是一種壽險，具體來說是“生死合險”，在保險期間內死亡能獲得給付，到期後還活著也能獲得給付，兼顧了儲蓄與死亡保障的效果。

聽起來好像一兼二顧還不錯，但天下沒白吃的午餐，這種險保費不便宜，保障額度也非常低。

對一般民眾來說，要解釋保險原理不容易，業務員在銷售時就乾脆著重在儲蓄，台灣民眾反而比較容易買單。

台灣人有多愛買儲蓄險？讓我們來看一下壽險公會的統計數據:

去年一整年，壽險公司賣出的人壽保險契約保費收入中，利率變動型的保費佔了75.6%，為國人最愛。

不推薦買儲蓄險的6個理由

儲蓄險身為台灣最熱門的險種，最近要調降利率每家業務員都使出渾身解數狂推猛推。

為什麼我不推薦一般人買儲蓄險呢，主要有6個理由。

預定利率與真實報酬無關

買之前先搞清楚手上的保險利率是多少。

有人會想利率不是都清楚寫在DM上了嗎?

這裡幫大家科普一下，保單上的利率叫宣告利率，是種不固定的浮動利率。保險公司每月都會更新，屬於額外的增值，完全無法預測，所以不能視為保單的投資報酬率。

如果要計算出儲蓄險真正的年化報酬率，要把每年「已繳保費」和「解約金」數字全部在試算表列出來回推，又稱為「內部報酬率」（Internal Rate of Return ,IRR），要透過複雜的公式開根號回推，現在網路上很多種「IRR計算機」，輸入幾個數字就能快速試算。

我們以某家保險公司的儲蓄險為例，DM上寫宣告利率2.15%，但實際IRR是多少呢?

把數字放進IRR計算器。

前5年的IRR都是負的!第6年開始才有0.5%的報酬率，即使放到第10年報酬率也才只有1.16%，勉強贏過定存一點。

這樣的報酬率代表什麼?

台灣通膨平均是2%左右，放進儲蓄險裡的錢未來價值比現在更低。儲蓄險確實可以利滾利，只是往下滾。

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儲蓄險變現難度高很多

這也稱為流動性風險，講通俗點就是錢放進去如果短期內要拿出來是要賠本的!這個“ 短期 ” 通常都是好幾年，上面那個例子6年內解約都是虧錢的。

定存跟儲蓄險最大不同就是，定存沒有違約金，中途解約只會利息打折絕不會損失本金。

很多人以「強迫儲蓄」為理由買儲蓄險，常常高估了風險承擔能力，因為各種突發理由急需用錢，而忍痛提前解約。

6年的時間並不短，能從小學畢業念到進大學，中間會發生什麼事很難講，如果沒把握期間內不會動用這筆錢，建議把緊急預備金放在銀行定存，利息雖低，但在任何時候解約都不傷本金。

保險公司信用風險

定存是政府有300萬額度的存款保障，幾乎是零風險的。

但保險只是種契約，保險公司是有倒閉風險的。

雖說先前在台灣倒閉的保險公司都有被接管，但權益難免影響，理賠會按條款內容打折，而且政府有說明未來保險公司倒閉，理賠比例會更低。購買儲蓄險可能只能拿到部分回來。

可以選擇境外保單

台灣儲蓄險IRR大概1.8%，但國外儲蓄險IRR超過5%，且可變更被保險人。

購買方式透過信託或飛去國外(最近香港)購買即可。 但國外的保險公司也是會有倒閉風險，最慘可能什麼也沒有。要得到更高的報酬相對也要承擔多一點的風險，如果購買境外保單一定要選擇體質良好的大公司。

保障不足

儲蓄險對於保險保障，帶來的負面作用更糟，很多人就是把保費預算都花在買儲蓄險這類產品，還誤以為有足夠的保障。

儲蓄險的保障低到根本不該叫保險。保障/保費是定期純保障險種的幾十分之一甚至幾百分之一。

當投資人以為買了保險時，卻沒發現所買的保險根本不足以填補缺口，萬一出險，那才是真正的悲劇。

儲蓄險機會成本極高

看似安全穩定的工具，老了生活費不足比年輕時短期波動要危險的多。

保險公司拿大部份投資人錢去買長債、買股票、買土地，與其要給保險公司扒一層皮投資人幹嘛不自己買？

錯過市場多頭的成本非常大，不但未必能存到孩子的教育基金，甚至可能影響到自己的老年生活！

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600萬的機會成本

前幾天跟我個朋友聊天，他最近剛生小孩，他幫小孩買了20年儲蓄險當未來教育基金。

我聽了立馬吐了兩口血，給他算了算這個機會成本有多大。

他買的這張保險一次繳完200萬，20年後可以領回2,968,800元（IRR為2.01%）。

能領將近300萬，聽起來不錯吧?

假設把200萬保費投資在股債各半的組合上，遇到了兩次世紀級金融海嘯，

挺衰的對吧? 你猜20年後變多少?

變成906萬!

教育基金直接變成財富自由基金。

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儲蓄險與定存比較

儲蓄險最常被拿來跟定存比較，下表列出了儲蓄險與定存各自的特色，以及優缺點。

上一節有提到定存最大的優勢就是100%正報酬，無論什麼時候解約都不會賠錢，但利息低於通膨，金錢價值會隨時間變少。

儲蓄險長期的報酬比定存高，能打敗通膨，缺點是中途解約要付出不少的違約金。

大家對於稅法部分可能比較不熟悉。

定存的利息需要申報綜合所得稅，儲蓄險不需要課綜所稅。定存利息有二代健保補充保費問題，儲蓄險也不需要。

儲蓄險是否能規避遺產稅?

不少業務員說儲蓄險可以用來節稅，做財富傳承，是真的嗎?

雖然法律有規定，保單指定受益人的死亡保險給付不用遺產稅，但國稅局不受限於這個規則中國民國萬萬稅，會根據民眾的投保動機來做審核主動進行判定，如果被發現想故意鑽漏洞避稅，還可能被罰款!

儲蓄險的最大優勢

儲蓄險有個功能是其他理財工具都沒有的，就是指定受益人。

法律規定只有一定等級以上的親屬有繼承權，但透過儲蓄險保戶是可以把錢指定給任何想要給的人。

可以指定給沒有婚姻關係的同居人或關係緊密的朋友，因為這樣身份的人沒有繼承權；或者可以指定公益團體為受益人，回饋社會。

已買儲蓄險調整方向

有些人剛出社會不懂事，在業務的勸說下買了長年的儲蓄險，後來發現不合適，有什麼解決方法嗎?

提供以下這四種:

1. 直接解約：如果分析後覺得這張保單完全不符合需求，就直接解約，不過拿回的解約金可能不到總繳保費的一半，損失慘重
2. 減額繳清：也就是降低保額，並用保價金一次繳清保費，保單繼續有效卻不用再繳保費。不過是否可以減額繳清，還要看保價金是否足夠，因此要先詢問保險公司
3. 展期定期保險：可以將這張終身壽險改為「定期」保險，也就是用保價金一次繳清所有保費，但失能、身故等終身保障就變成「定期」，展期到「幾年」可以看保單條款或詢問保險公司
4. 減額繳清後，將原本保費買足保障並用來投資：比如說將原本6萬保費買1張終身壽險保額10萬+100萬定期壽險+保額5萬元的失能扶助險附約+1張保額500萬元意外險，剩下來的錢定期定額買ETF

重點整理

儲蓄險有一個很矛盾的點:

短期解約(6年叫短期蠻怪的)，會有不小損失，報酬可能比定存差；

長期才會比定存高，但長期投資股市就幾乎不會賠錢了，而且報酬比儲蓄險高非常多。

不就是因為短期用不到的錢才買儲蓄險嗎，那何不用來投資就好?

個人建議除非為了財富移轉，不然短期的緊急預備金放定存，長期的錢投資盡早複利，才能提早享受財富自由的人生。

有人會說投資不可能無風險，還是有賠錢的可能?
的確投資會有風險，但只要做好資產配置並長期持有幾乎是不會賠錢的。

延伸閱讀:7個你不可不知道的投資陷阱與原則
為何投資總是賠錢?最好的投資方法是什麼?

我認為台灣的儲蓄險根本高風險低報酬，99%的人都沒有買的必要，如果有人想說服你先看看他是什麼身分吧。

正確的保險購買方式:保險怎麼買最划算?掌握這原則買對不後悔

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