保險怎麼買最划算?掌握這原則買對不後悔

保險怎麼買最划算?掌握這原則買對不後悔

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保險是每個人一生中一定會接觸到的東西。

台灣人非常愛買保險,但保額嚴重不足相信大家都有所耳聞。

買到不適合的保單不僅白繳好幾年保費,甚至遇到意外時無法理賠。

每次有保險業務員打電話來講的天花亂墜,新聞媒體上說保單條款要調整要把握機會,我到底該不該買呢?

本文會用最白話的方式說明買保險的基本原則,介紹CP值最高的保險要怎麼買。

買保險的目的

首先要先了解為什麼要買保險?

年輕時沒啥錢,但怕突如其來的意外讓我難以翻身,自己痛苦也連累家人。

於是我花點小錢把我無法承擔的風險轉移出去,即便發生意外也能讓我安心度過餘生,家人也不會因為我的意外而受影響。

如此一來,我便能安心累積財富。
出了事保險cover,沒出事老了也能透過累積的資產過上豐衣足食的生活。

但現代大部分人相反。
年輕時買貴的要命又沒什麼保障的險種,很難擠出錢進行其他投資理財規劃。

出了事保險可能可以cover,沒出事我變下流老人?!

可以好好思考一下,現在手上的保險有符合保險真正的目的嗎?

低保費,高保障」的保險才符合保險的目的。

保險基本原則

保險是門很深的學問,特殊狀況與細節非常多,做了幾十年的業務員可能也不會完全了解,但掌握幾項原則就不會錯的太離譜。

越沒錢越要買保險

很多人覺得現在沒什麼錢,生活都很緊了,還需要買保險嗎?

大家覺得郭台銘需要買保險嗎?

不需要,因為他夠有錢,可以承擔任何發生的風險。

但一般人的經濟能力沒有這麼高的風險承受度,有些風險遇到直接一擊必殺,這輩子很難再翻身了。

正確的保險方式費用是很低的,買保險可以讓自己沒有後顧之憂的追求財富自由與幸福人生

不要用保險來賺錢存錢

台灣人很愛買的儲蓄險、投資型保單。

但這種保險百害而無一利,建議完全不要碰。

讓保險規保險,投資歸投資。

儲蓄險介紹可以看:儲蓄險利率比定存高?買錯讓你損失600萬

投資型保單下面會詳細講解。

經濟支柱優先保

很多家長非常愛孩子,因此幫孩子買很多保險,自己反而保障不足。

保險目的是保障經濟缺口。

說句實話,如果小孩出了意外走了,家庭經濟反而會減輕。

但父母出意外,沒了收入,小孩要怎麼辦?賣身葬父?

不是說小孩完全不需要保險,是家庭經濟支柱規劃完整後再來規劃小孩。

近期會發生的風險優先保

有人擔心勞保破產,退休金被砍,所以年輕時買很多年金相關保險,想說這樣老了能享清福吧。

結果生場重病,被車撞,老年再多保險也沒用。

人要變老會經過好幾十年,但可能明天就會遇到死、殘、病。

青中壯年應該預防死、殘、病的風險,然後做好投資理財規劃,最有效的累積退休金。

不買終生還本險

應該不少人對這點有疑問,能把繳的保費領回來不是很好嗎?

羊毛出在羊身上,終生險保費高保額低,同樣保額的終生險保費是定期險的幾十倍,而且理賠會隨時間貶值,有繳不滿就失效等問題。

舉例來說同樣500萬的死亡保險:

「定期壽險」每年只要繳1.6萬元。
「終身還本險」每年要繳將近 90萬元。
差了54倍!

定期與終生壽險比較
圖片來源:錢難賺保險別亂買

有人算過把還本險的保費拿去買定期險,差額存定存,到期都比還本險領的多!

「定期型」看似時間短,但費用少很多,沒需要就停止有需要就新增,非常彈性


有人說定期險老了不能保怎麼辦?

首先定期險年齡限制越來越高,有些保險公司還有達到90歲,夠你活了。

另外把終生與定期險的保費差額透過正確的方式投資,輕輕鬆鬆就能累積到三四千萬以上,那時候根本不用保險。

花同樣錢買保障,當然是買保障範圍廣,理賠條件寬鬆,保費又低的保險。

該買的保險

講完買保險的原則,但保險種類那麼多,我要買哪種呢?

以下以過來人經驗加上專家推薦,整理出推薦投保的險種。

注意:以下任何一個險種都是一年期的,而且不可回收。

人生各階段必備保險

意外險

第一個個首推意外險,因為他便宜,但保額超級高。

意外險保障因意外而導致重大燒燙傷、殘廢、骨折、受傷、住院、就醫,可說是一種保險,多種功能。

而且剛出社會時大部份的人都騎摩托車,摩托車很方便也很脆弱,我相信大部份的人一生中都遇過幾次關於摩托車的車禍,因此意外險是非常實用的。

近年產險公司也有銷售意外險,保費只有壽險公司的一半左右,可以優先考慮產險公司的意外險。

失能險

人生最大的風險是出了事人沒死,但造成殘廢或喪失生活自主能力,對家人造成非常大的負擔。

失能險是不論疾病或意外造成殘廢皆可理賠的險種。

實支實付醫療險

實支實付型顧名思義,依照實際上的支出,提供收據,合理範圍內花多少賠多少。

不會像終身醫療險一樣受限於住院天數、手術倍數(手術的花費主要來自於使用的設備、材料。

主要有三區塊:

  1. 每日病房費:升等病房費、膳食費、護理費 (實務上較常使用升等病房)
  2. 住院醫療費用(也就是雜費):住院期間產生的自費
  3. 外科手術費:手術產生的費用 (一般為住院手術,不過現在也有可賠門診手術,所以請挑選門診手術也有給付的)

重大傷病險

重大傷病險是理賠涵蓋範圍最廣的,超過300多項包括癌症。
且理賠申請簡單易懂,較無爭議,只要拿到健保局核發的「重大傷病卡」,就可以和保險公司申請理賠。

壽險

壽險最大的功能,就是在家庭失去經濟來源的時候,可以有一筆錢,解決喪葬費、房車貸壓力、幫助小孩可以無憂的學習成長等家庭責任。

壽險的理賠範圍是不管意外或疾病造成的身故一級殘廢都可以獲得理賠。

一級殘廢是指:雙目失明;永久喪失咀嚼、吞嚥、語言能力;兩上肢、兩下肢的缺失;植物人… 等都屬於一級殘廢。

買多少賠多少,一次給付不囉嗦。

癌症險

如果真的不幸罹癌,單靠重大傷病的保費不一定能完全cover。

有餘力可以再搭配一張單筆給付的癌症險,也是常說的「癌症一次金」,一次便能拿到一筆給付。

且因保費低廉,對一般家庭不會有太大的保險負擔,才建議這個階段必須要有一張。

注意要買能保證續保,且有涵蓋併發症的癌症險。

第三責任險

很多人認為有強制險就可以了,但強制險額度最高只有200萬。如果一個人真的被撞成身故或殘廢,200萬是絕對不夠賠的,可能一輩子都要負擔對方的損失。

因此有開車騎車的人絕對要買第三責任險

第三人責任險是針對自己車子以外的所有人,事,物的損害,只要歸咎於被保險人應該付出的賠償責任,在額度內判賠多少就會給付給對方多少。

一個人1000萬的保障會不會很貴?

大概一年2000就可以了。 如果2000的責任險捨不得花,卻花好幾萬買車體保險,面對可能會賠一輩子的風險,真是得不償失。

不該買的保險

介紹完該買的保險,再來介紹什麼保險不該買。

很多人的財富被這種保險鎖住無法應用,甚至因買保險而窮困潦倒。

終生醫療險

這保險缺點太多了:

高保費、低保障、理賠不明確、技術會過時、保障會縮水…

終生醫療險是個怎麼算怎麼虧的保險。

尤其是健保DRGs制度實施後,住院平均天數下降,自費金額提高,終身醫療險越來越不能填補醫療花費。

出了事根本不能說理賠,只是把你繳的保費一部份還給你而已。

另外現在醫療技術日新月異,很多現在的東西之前都沒有,終生醫療的項目完全跟不上時代。

就像如果有錄影帶店說繳20年會員費,就可以終生租錄影帶不用錢,請問你會加入嗎?

而「一年期定期險」有一個特性,那就是當金管會發出示範條款的修正函時,保險公司與保戶有可能可以選擇「從新從優」。

「從新從優」的規定大多都是針對新條款對保戶較有利時。
但若新條款對保戶不利時,則通常是不會朔及既往。

定期醫療 v.s. 終身醫療 詳細比較

終生壽險

缺點一樣是高保費、低保障。

即使是不還本的終生壽險每年保費也是定期壽險的10倍。

要買到適合自己的保障額度不是一般人能負擔的。

沒什麼積蓄的年輕人,可能會把未來人生的競爭力整個賠掉。

長照險

長照險是近幾年最快速崛起的險種之一,大家都怕老了或生病沒人照顧,所以聽到有看護相關的保險就拼命買。

這也是只看名字,不看條款,最代表的保險之一。

先不論長照險保費貴到翻這點。

長照險認定的需要照顧跟民眾認知的需要照顧有很大不同。

長照險是根據巴氏量表進行判定。

要「吃飯、穿衣、沐浴、行走、如廁、移位」這六項標準中,要超過三項「不能自己做」,就可以領取保險理賠金。

力克.胡哲這種沒有四肢的人都不算歐。

若符合條件按月理賠,而且每半年還要重新審核一次。

通常符合這種條件的都命不久已,領不了多少月的理賠。

更多長照險的盲點與案例可看此影片:

儲蓄險

最近因為利率要調漲的緣故,很多業務員開始狂推儲蓄險。

個人建議除非為了財富移轉,不然不要買儲蓄險。

因為儲蓄險利率和定存差不多,但提前解約儲蓄險要付出高額的違約金,但定存任何時候解約都不會損失本金。

而且儲蓄險的機會成本非常巨大。

詳情請看:儲蓄險利率比定存高?買錯讓你損失600萬

投資型保單

很多人買這種保單,就是希望能同時做好投資及保險,但事實是你所繳的投資金額有高到難以想像的比例(年繳費用的150%)被保險公司拿去做行政費用,先不論賺賠,光成本就輸了一大截。

而且投資型保單,大部分是連結自己公司偏好的一些基金,大概只有10~50檔基金可選擇。

如果我們自己去投資,有成千上萬檔低成本大範圍的標的可以選擇。
所以投資型保單在選擇的內容及項目上也是有所缺失。

還是老話一句「投資歸投資,保險歸保險」。

更多投資型保單的盲點與案例可看此影片:

不該買的保險共同點

這些保險繳的保費都很高,理賠時金額很少,或經常發生爭議,有回本、儲蓄或投資性質,中途解約通常損失極大。

重點整理

現在的保險商品非常多樣,每個人的條件需求不一樣,所以無法說哪一種保險一定最好,只能說當下適合個人的保險就是好的保險。

主要原則是買低保費、高保障、理賠明確的險種。

推薦一般人先買:產險意外險、失能險、壽險、重大傷病險、實支實付醫療險、癌症險、第三人責任險。

避開終生型、還本型、投資儲蓄型保險。

讓保險規保險,投資歸投資。

有人看到這裡會疑惑,為何我都沒推薦老年後的保險?

因為老年買保險非常非常貴,而且很多定期險都只續保到75歲。

那要怎麼樣讓老年生活有保障?

就是靠年輕時投資累積的資產。如果透過正確投資理財方式要累積到3000萬不是問題。

回到一開始講的買保險的目的,保險是年輕時花點小錢轉移風險,讓你安心累積財富。

到了年老時,你的資產才是最可靠的保障!

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    又甫

    Hi, 我是又甫 目前為財金碩士兼任財務管理助教,擁有多張法定金融證照。 從小家庭經濟不好,家人因投資失利賠了上百萬,甚至遇過地下錢莊來家中討債,於是從小便害怕金錢的匱乏。 從高中開始便經濟獨立,到處尋找賺錢的方法。閱讀過上百本投資理財書,在外上過各種課程,經過多年的學習,對於投資理財摸索出一定的概念。 目前專精於美股,為etoro明星投資人,並與人合資商辦及二房東穩定收租,也協助母親逐步釐清債務,幫助多位學員做過財務規劃,每個月都會舉辦理財講座推廣正確觀念。

    This Post Has 5 Comments

    1. Wei

      很有用的分享!!
      一直對於保險怎麼買有很多的疑問
      你的解釋很清楚
      謝謝版主的細心分享。

    2. 植髮學長

      要趕快買機車意外險了,感謝版大佛心提醒,資料很實用!

    3. 小胖

      把每種保險都分析的好詳細!!
      之前對要買什麼樣的保險都沒什麼方向~
      感謝版主的分享喔, 讓我有些頭緒!

    4. yunting832

      之前有人打給我推薦保險,講得超誘人的,但當時沒有買是因為真的很不懂,也不知道哪些保險是必要的~
      現在看完文章,終於懂了!感謝分享~ 🙂

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